不久前，官媒《半月谈》发文称，从现在开始至未来10年间，我国将迎来史上最大“退休潮”，60后群体持续进入退休生活，以平均每年2000万人的速度退休。
为什么会出现最大“退休潮”？我们得先了解新中国成立后历史上的三次“婴儿潮”：
第一次：1950—1958年，年均出生人口2077万；
第二次：1962—1975年，年均出生人口2583万；累计出生人口3.2亿人，是历史上最大的一次婴儿潮。
第三次：1981—1997年，年均出生人口2206万。
按照男60岁、女55岁退休推算，2022年—2036年第二次“婴儿潮”出生的人口将相继退休，每年2000万人以上。
最大“婴儿潮”将转变为最大“退休潮”。
二、对我们有什么影响？
首先，劳动年龄人口将持续大幅下降。“退休潮”中，每年有超过2000万人退休；而每年新增潜在劳动力供给大概为1700万-1800万。
也就是说，我国每年都会减少300万-500万劳动年龄人口。
来源：中金点晴
其次，养老金面临极大挑战。
养老金的本质，是在职的养活退休的，一代一代人滚动下去。
2021年，我国基本养老金缺口已经扩大到了7000亿元。随着退休人口增加，新生人口、劳动人口减少，养老金缺口将继续扩大。
中国保险行业协会报告显示，未来10年，全国的养老金缺口预计有8万亿到10万亿！
养老问题已经迫在眉睫。
三、如何应对史上最大退休潮？
我国养老金有“三大支柱”。
目前基本上只有“第一支柱”这一条腿。截至2021年，我国企业退休职工养老金平均值为3100元，大概只能保证基本生活。
第二条腿是企业年金，只有少数体制内，国央企才有，和大多数人无关。
第三支柱就更是缺失。
如上图所示。退休收入来源通常有社保退休金、商业退休金、再就业收入、投资理财收入和子女赡养。
如果不想退休后一大把年纪还去打工，不想给子女增加负担，就应尽早规划，把有限时间内挣的钱，通过科学的财务规划，合理、有效地分配至整个人生，为老年生活提供更多的资金保障。
为养老做准备的资产配置，要满足安全、稳健、收益也不能太低，最好能锁定利率，复利增长，跑赢通胀！但近些年市场变化，满足要求的理财不多了。
目前来看，有两大类产品适合作为养老资产来配置。
1、理财保险。
理财保险产品相对于银行储蓄、房产、股票等有着诸多优势。既可以锁定长期回报，占尽先机；又可以对未来养老品质的提高做出确定的保障，让资金发挥到极致。
近期内地增额终身寿险，年金险又掀起了停售潮，预定利率继续下调，3.5%降到3%！
这里建议大家优先考虑香港储蓄分红险。在拥有长期回本承诺的安全前提下，香港的储蓄分红险预期内部收益率高达6%-7%，风险低，很受欢迎，能很好地补充社保退休收入不足的问题。（延伸阅读：通宵排队抢购，爆火的香港保险做对了什么？）
2、债券基金。
债券基金全部或者主要投资于债券，波动性较小、回撤较小、收益比较稳健，具有更好的防御性。
如图，从2002年成立起来，中债财富指数年化收益率为3.97%，年化波动率1.87%，波动很小，具有长期赚钱效应。
又能挣钱波动又小，大家说，是不是该投？
因为债券收益本质上来源于债券发行人的还本付息，我国债券市场上绝大部分债券都到期兑付没有违约。
少数违约的主要是民企债券，央、国企和城投发行的债券，背景强大，资质硬，特别是城投有政府信用背书，有上级领导、省级领导的重视、关心。发行条件也非常严苛，要经过发改委审批，是公开市场发行的标准化产品，公开透明受到严格监管，至今30年零实质性违约，收益稳健且跑赢通胀，是银行等金融机构主要的底层资产！
私人财富学堂观点
1、史上最大“退休潮”，本质是养老问题。会理财，攒下钱，才是硬道理。
2、早一点准备，多一份安心。学会理财或投资，让钱自己生钱，否则退休后再理财就已经晚了。
